סיבה מס' 1: אתה בהחלט צריך כסף למקרה חירום
שוב, אני רוצה להדגיש שמשיכה מחשבונות פרישה מוקדמת עלולה לגרום לקנסות כבדים ברוב המקרים. לא רק שתצטרך לשלם קנס של 10% על המשיכה, אלא שהסכום גם יתווסף וימוסה כחלק מההכנסה הרגילה שלך באותה שנה. בנוסף לעמלות אלו, תפספסו גם שנים של צמיחה מורכבת ורווחים, לכן חשוב להימנע מלגעת בהשקעות שלכם במידת האפשר.
באופן אידיאלי, כבר אמורה להיות לך קרן חירום למצבים כמו תיקונים פתאומיים בבית, אובדן עבודה וכו'. קרן חירום מספקת לך ולמשפחתך רשת ביטחון כלכלית במקרה של כל אחת מההוצאות הבלתי צפויות הללו.
ובכל זאת, אם אתה מוצא את עצמך צריך לכסות כסף עבור הוצאה בלתי צפויה ללא קרן חירום במקום, הנה היררכיה מוצעת של היכן להשיג כסף לפני שתפנה לגעת בהשקעות שלך:
הכנס לחשבון החיסכון שלך. רוב המומחים הפיננסיים ממליצים לחסוך מספיק כדי לכסות שישה חודשים של הוצאות בדיוק מהסיבה הזו. חסכון של לפחות שישה חודשים בהוצאות יספק גם שקט נפשי מדהים לך ולמשפחתך.
שקול למכור חפצי ערך שאינם קריטיים לחיי היומיום. אתרים כגון Nextdoor, Facebook Marketplace או אלי אקספרס שיש לו קופונים הם מקומות מצוינים למכירת חפצי ערך כגון תיקים, פריטי לבוש או סמארטפונים ומחשבים ניידים משומשים. עבור רוב האנשים, מכירת חפצי ערך לא תספיק כדי לקזז את העלות של הוצאה גדולה (כגון מקרה חירום רפואי). עם זאת, זה יראה עד כמה אתה זקוק ברצינות, מה שיקל על השאלה מהמשפחה והחברים הקרובים (השלב הבא).
קחו בחשבון הילולת צדדית. בהתאם למועד ההוצאה הזו, ייתכן שיהיה לך זמן להתחיל בהמולה צדדית כדי להתחיל להכניס יותר הכנסה.
מכור את ההשקעות שלך במזומן. אם כבר מיצית את חשבונות החיסכון שלך, מכרת חפצי ערך מיותרים, ושקלת להתחיל בהמולה צדדית, אז עכשיו זה הזמן שבו תוכל לשקול לחסל את ההשקעות שלך תמורת כסף.
אם יש לך IRA, אז אתה יכול למשוך את הקרן שתרמת ללא קנסות כל עוד הוא משמש להוצאות רפואיות, ביטוח בריאות, עלויות מכללות, רכישת בית ראשון (עד 10K$ לרווקים ו-$20K עבור זוגות), עד $5K עבור לידת או אימוץ של ילד, תשלום עבור נכות קבועה וחלוקה במהלך השירות הצבאי.
חפש קודי מבצע וקופונים לאתרים שאתה קונה בהם כמו KSP.
באופן דומה, אם יש לך 401(k), אתה עשוי להיות זכאי ל"חלוקת קשיים" אם הכספים משמשים להוצאות רפואיות חיוניות, רכישת בית למגורים ראשיים, 12 חודשי שכר לימוד להשכלה גבוהה, הוצאות קבורה/לוויה ועלויות לתקן את הבית שלך מאש, רעידת אדמה או שיטפון.
רוב הסיכויים שאם המשיכה לא תשמש לתשלום עבור אחת מההוצאות הללו, אז אתה תהיה כפוף לקנס של 10% כמו גם מס הכנסה רגיל. אני ממליץ לעבוד עם היועץ הפיננסי והמס שלך כדי לקבוע אם אתה זכאי למשיכה ללא קנסות ולוודא שכל התיעוד המתאים ממולא כהלכה.
בגלל הריביות הגבוהות להפליא, שימוש בכרטיס אשראי במצבי חירום צריך לשמש רק כמוצא אחרון מוחלט.
סיבה מס' 2: ביצעת השקעה נוראית ללא תחזית להחזר
שוב, התזמון הוא הכל.
השקעה שירדה כרגע לא אומרת שזו השקעה גרועה. לדוגמה, אם השקעתם בקרן אינדקס או בסדרה של קרנות אינדקס, אל תדאגו אם ההשקעות הללו ירדו. למה? כי הקרנות הללו עוקבות אחר כל השוק. אם הכספים הללו יורדים, אז זה אומר שהשוק בכללותו יורד.
במילים אחרות, השקעה עם ביצועים נמוכים לא אומרת בהכרח שמדובר בהשקעה גרועה. זה נכון במיוחד במהלך המגיפה. עסקים רבים נפגעים כרגע בגלל השבתות והתרחקות חברתית, אבל זה לא אומר שהכדאיות ארוכת הטווח של אותם עסקים גרועה.
אז איך תדעו אם ביצעתם השקעה גרועה והגיע הזמן למכור?
העצה הטובה ביותר להשוות מניה ספציפית לשאר הענף שלה. אם מניה מתפקדת בעקביות פחות ממתחרותיה ונראה שלחברה עצמה אין תוכנית לצמיחה, אז אולי הגיע הזמן לשקול למכור את המניה.
כמו כן, זכור כי כל הענפים בסופו של דבר יורדים. לדוגמה, אם יש לך מניות בחברה שמייצרת רק קלטות VHS, אני שונא לשבור לך את זה, אבל סביר להניח שהם לא יחזרו, ועדיף לך למכור.
חיסכון חירום שונה מהשקעה
בקיצור, שלוש הסיבות היחידות שבגללן כדאי לך לגעת בהשקעות שלך הן אם:
השגת יעד פיננסי ספציפי.
בהחלט צריך את הכסף למקרה חירום.
ביצע השקעה נוראית ללא תחזית לתשואות.
הדרך הטובה ביותר להימנע מהצורך לגעת בהשקעות שלך היא לתכנן מצבי חירום פיננסיים. יש לך קרן חירום? רוב המומחים הפיננסיים ממליצים לחסוך לפחות שישה חודשים של הוצאות בקרן החירום שלך שאליה תוכל לגשת במהירות בכל עת.
שורה תחתונה
אם אתה כבר משקיע בעתיד שלך, ברור שאכפת לך מהבריאות והרווחה הפיננסית שלך. ודא שאתה מספק לעצמך ולמשפחתך רשת ביטחון פיננסית על ידי בניית קרן חירום. זה עשוי לקחת קצת זמן, אבל השקט הנפשי והביטחון שהוא מספק שווה את זה!